La represión AML de 2025 en EE. UU.: Lo que deben hacer las instituciones financieras ahora

La represión de la lucha contra el blanqueo de capitales en 2025 en EE. UU.: lo que las instituciones financieras deben hacer ahora

2025 marca un punto de inflexión para la aplicación de la ley contra el lavado de dinero (AML) en los Estados Unidos. La Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN, por sus siglas en inglés) y otros organismos de supervisión están intensificando el escrutinio, con sanciones más severas, un alcance más amplio y una expectativa explícita: los programas de cumplimiento deben demostrar su eficacia, no solo existir en el papel.

Por qué 2025 se siente diferente

Los reguladores están pasando de una mentalidad de lista de verificación de cumplimiento a una aplicación basada en resultados. Ya no se juzga a las instituciones por si tienen políticas. Más bien, la cuestión es si esas políticas se aplican de manera coherente y conducen a una detección y prevención reales de las actividades ilícitas. Los informes de cumplimiento muestran un énfasis creciente en las fallas en la ejecución: informes de actividades sospechosas (SAR) débiles, clasificación deficiente de alertas, documentación inconsistente y brechas sistémicas de escalamiento.

Con la creciente adopción de fintech, aplicaciones de pagos, MSB y rieles alternativos, el escrutinio regulatorio ahora abarca una gama mucho más amplia de tipos de empresas y modelos de negocios. Esa amplitud, combinada con la intensidad de la aplicación de la ley, está haciendo que el riesgo de AML sea un riesgo operativo y de reputación central, no solo una casilla de verificación de cumplimiento.

Áreas clave bajo escrutinio

• Monitoreo de transacciones y clasificación de alertas: Las instituciones deben demostrar que las alertas conducen a investigaciones oportunas o a una justificación documentada para la no escalada.
• Calidad y seguimiento de los SAR: Los SAR deben ser exhaustivos, oportunos y deben reflejar el riesgo real, no los repetitivos. Las agencias reguladoras están examinando no solo el volumen, sino también la calidad y eficacia de los informes.
• Gobernanza y documentación: Quién aprobó qué, cuándo, incluidas las decisiones sobre calificaciones de riesgo, diligencia debida reforzada (EDD, por sus siglas en inglés), contadores de alto riesgo y excepciones, debe ser auditable y defendible bajo demanda.
• Coherencia programática en todas las líneas de negocio: los bancos, las fintechs, los gestores de patrimonio, los MSB, todos se enfrentan a expectativas constantes. Las empresas ya no pueden asumir una supervisión más ligera debido a su modelo de negocio.

Cinco pasos de acción inmediata para los equipos de cumplimiento

1. Llevar a cabo una revisión forense de los flujos y resultados de alto riesgo de 2024-25. Asigne alertas, SAR, investigaciones y acciones de seguimiento. Identifique las brechas, las necesidades de remediación y las debilidades de la documentación.
2. Compare sus métricas de SAR y alertas. Realice un seguimiento no solo de los volúmenes, sino también de los resultados: tasas de cierre, ratios de escalamiento, puntualidad, calidad de los casos y comentarios de los reguladores.
3. Fortalezca la gobernanza y los registros de auditoría. Asegúrese de que los registros de decisiones (quién aprobó las calificaciones, anulaciones o excepciones de riesgo) sean detallados, tengan una marca de tiempo y se almacenen de forma segura.
4. Amplíe la cobertura en todas las líneas de negocio. Las fintechs, los MSB, los proveedores de vías de pago y las empresas de financiación alternativa deben estar dentro del mismo marco de lucha contra el blanqueo de capitales.
5. Invierte en formación, herramientas y cultura. Fomente una mentalidad que priorice el cumplimiento y equipe a los equipos con tecnología y recursos para un monitoreo, investigación e informes precisos.

El lado positivo: el cumplimiento como ventaja competitiva

Sí, el listón está subiendo. Pero eso también significa que las empresas que lo hagan bien estarán por encima de sus pares. Los controles de lucha contra el blanqueo de capitales sólidos y basados en los resultados aportarán no solo resiliencia regulatoria, sino también confianza institucional, menor riesgo de aplicación y una sólida reputación en un mercado cada vez más consciente de la lucha contra el blanqueo de capitales.

Conclusión

La ola de aplicación de la FinCEN para 2025 está reescribiendo el libro de reglas. El cumplimiento ya no es un escaparate opcional. Es, y seguirá siendo, una salvaguardia central a nivel empresarial. Para las instituciones que operan en los EE. UU. o están conectadas con ellos, el momento de actuar es ahora: dejar de asumir que la regulación perdonará las brechas; Comience a crear un programa de cumplimiento defendible, medible y orientado a los resultados.